新NISAの生涯投資枠1,800万円を、最短5年で埋めるのと、15年・30年かけて埋めるのとで、40年後にどれくらい差が出るのか。入れる総額は同じ1,800万円に揃えて、シミュレーターと同じ計算で検証しました。結論は「早く埋めるほど大きく増える。その差は想像よりずっと大きい。ただし5年で埋められる人は限られる」でした。
新NISAは「生涯投資枠1,800万円を早く埋めるほど有利」という話をよく見かけます。年間上限が360万円なので、360万円×5年が最短ペースです。これが実際どれくらい効くのか、同じ1,800万円を入れる前提で、埋めるスピードだけを変えて比較しました。
検証の条件
比較するのは次の3パターンです。入れる総額は全パターン1,800万円で同じに揃えています（ここを揃えないと比較になりません）。違うのは「何年かけて埋めるか」だけです。
| 毎月の積立額 | 埋める年数 | 入れる総額 |
|---|---|---|
| 月30万円（年360万円） | 5年 | 1,800万円 |
| 月10万円（年120万円） | 15年 | 1,800万円 |
| 月5万円（年60万円） | 30年 | 1,800万円 |
- 利回りは 実質4%（物価上昇を差し引いた後の数字。シミュレーターの初期設定）と、参考に名目6%（差し引く前）の2通り
- 評価するのは 投資を始めてから40年後（3パターンとも同じ40年目の時点で比べます）
- 計算式はシミュレーターと同じ（月利＝年利÷12・複利）
- 生涯投資枠1,800万円・年間上限360万円は新NISAの制度上限。最短は360万円×5年
検証結果
| 積立ペース（入れる総額は同じ1,800万円） | 40年後・実質4% | 40年後・名目6% |
|---|---|---|
| 月30万円×5年 | 約8,047万円 | 約1億7,003万円 |
| 月10万円×15年 | 約6,678万円 | 約1億2,985万円 |
| 月5万円×30年 | 約5,174万円 | 約9,138万円 |
同じ1,800万円を入れても、5年で埋めた場合は30年かけた場合に比べて、実質4%で約2,873万円（約+55%）、名目6%で約7,865万円（約+86%）多くなりました。金額が同じでも、埋めるスピードでこれだけ変わります。
参考までに、以前の検証「毎月積立 vs 年初一括」で出た差は実質4%で+2.2%でした。投入タイミングの差より、いつ全額を入れ終わるか（埋めるスピード）の差のほうが、桁違いに大きいという結果です。
なぜこんなに差が出るのか
理由は複利が効く期間の長さです。5年で埋める場合は1,800万円を5年で入れ終わるので、その後の約35年間ずっと1,800万円ベースで増えていきます。30年かけて埋める場合は、最後に入れた分は10年しか複利が効きません。
「いくら入れたか」が同じでも、「そのお金が何年間市場に置かれたか」が違う。早く埋め終わるほど、お金が長く働く時間を持てる――これが差の正体です。
ただし、これは「5年で年360万円を出せる人」の話
5年で埋めるには年360万円＝月30万円を5年間動かし続ける前提です。手取りにかなりの余力があるか、まとまった元手がある人に限られます。多くの人にとっては、15年・30年のほうが現実的なペースです。
ここで見落としたくないのは、30年かけて埋めた場合でも、実質4%で約5,174万円（1,800万円が約2.9倍）になっているということです。「早く埋められないと意味がない」のではなく、続けられるペースで枠を埋めていくこと自体に十分な意味があります。どのペースを選ぶかは、家計の状況・手元資金・値動きへの耐性によって人それぞれです。
これは「右肩上がりだったら」の試算
- この検証は毎年一定の利回りで増え続けた場合の試算です。現実の相場は上下します
- 5年で集中して入れると、その5年がたまたま高値圏だった場合、高い価格で買う影響を一点に集めることになります
- 時間をかけて積み立てる場合は、高いときも安いときも機械的に買うため、買う価格がならされます
- 長期で市場が成長した場合は早く埋めたほうが有利、というのが今回の数字です
現実的に考えるときのポイント
- 年間の上限は360万円：5年で埋めるにはこの枠を5年間使い切る前提です
- 入れ終わったあとに動かさない：埋めるスピードの効果は「その後ずっと運用を続ける」ことが前提です。途中で取り崩すと前提が変わります
- 15年・30年でも十分大きく育つ：早く埋められなくても、続けられるペースで埋めることのほうが大事です
ソーシャルゲームに500万円以上を溶かしていた頃の自分には、「5年で1,800万円を投資に回す」どころか、毎月の積立という発想すらありませんでした。早く埋められる人がうらやましく見えるかもしれませんが、自分のペースで枠を埋め始めること自体が、あの頃の自分から見れば大きな前進でした。
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まとめ
- 同じ1,800万円でも、5年で埋めると30年かけるより 実質4%で約2,873万円（+55%）・名目6%で約7,865万円（+86%） 大きい（右肩上がり前提の試算）
- 差の主因は複利が効く期間。早く全額を入れ終わるほど、お金が長く働く
- 投入タイミングの差（毎月 vs 年初一括＝+2.2%）より、埋めるスピードの差のほうが桁違いに大きい
- ただし5年で年360万円を出せる人は限られる。15年・30年でも1,800万円は十分大きく育つ
- 5年集中は高値掴みの影響を一点に集めるリスクがある。どのペースを選ぶかは家計しだいで人それぞれ
※ 本記事の数値は一定の利回りが続いた場合の試算であり、将来の運用成果を保証するものではありません。投資判断はご自身の責任でお願いします。
